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2014年03月13日06:29來源：新華日報
原標題：“狼”真來瞭，銀行準備好瞭嗎
央行行台中商標註冊長周小川11日在全國兩會上表示，存款利率市場化將在最近一兩年內實現，中國的利率市場化即將邁出最後一步。
關於利率市場化喊瞭多年，但是進程的真正加快，主要集中在這兩年。先是2012年6月，央行將存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍，同時將貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.8倍。緊接著，當年7月份，央行決定全面放開金融機構貸款利率管制，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。至此，貸款利率全部放開，利率市場化趨勢不可更改。
對於銀行業改革來說，核心是利率市場化，而其關鍵就是存款利率市場化。從我國來說台灣申請商標，存款保險制度、金融機構退出等制度都沒有健全，存款利率市場化必須緩慢推進。然而從實際中來看，存款利率市場化已經變相展開，呈現出自發狀態。
“對於銀行來說，最穩定、最低成本的資金來源就是儲蓄存款。隨著理財市場的快速發展，越來越多的儲蓄存款購買理財產品。”江蘇銀行小企業金融部總經理耿新偉說，普通儲戶對於低收益的存款並不滿意，追求更高收益的理財產品，而銀行為瞭留住客戶，留住存款，也必須推出更多的理財產品。據萬德資訊統計，去年銀行共發行4.9萬隻理財產品，資金規模有望突破25萬億元，比2012年的3.2萬隻增長四成。
原本小步推進的存款利率市場化，遇到瞭互聯網金融“餘額寶”們，不得不加速瞭。以“餘額寶”為例，從2013年6月推出至今，不到一年的時間，客戶數突破8100萬，資金規模超過5000億元。相比之下，今年1月份，銀行存款同比減少9402億元，互聯網金融分流作用不可小覷。無論是銀行自主發行的理財產品，還是互聯網金融帶來的外部壓力，都需要存款利率盡快市場化。而利率市場化一旦實行後，傳統銀行依靠巨大利差過好日子的情況將不再。美國利率市場化之後，競爭加劇、利差收窄，1987-1991年，年均有200傢小銀行倒閉﹔1981-1991年，該國因銀行問題造成的損失高達4000億美元。“日子雖然不好過瞭，但總要經歷這個過程，才能更好地發展。”耿新偉說。
南京大學商學院經濟學系教授耿強認為，市場化之後，利率具備波動性，這才是真正的風險所在，因為波動不可預測，是向上還是向下，波幅是大還是小，一切都變得不確定瞭。
周小川說，在利率市場化的過程中，由於管理方式、宏觀調控方式的改變，市場上肯定會出現一些新的、過去沒有過的機會，這些機會可能在短期內帶來稍高一些的台中商標註冊申請回報，市場會追求這些機會，所以，就會出現利率在一定時期內上行的可能性。但是，隨著市場配置資源和廣泛競爭的存在，實際上利率最後還是會有總供給、總需求關系的平衡，個別的機會會慢慢變小。
春江水暖鴨先知。作為整天跟資金、企業打交道的銀行老總，耿新偉直言，從去年下半年開始，就已經感受到利率上升的氛圍。一方面是融資成本的上升，一方面是對企業貸款利率定價的糾結。“如果大幅提高貸款利率，必將流失客戶﹔而如果要保持現有盈利空間，獲取高利率，就必然會選擇風險更大的項目。”目前貸款利率已普遍上升，即便是國企，貸款利率也由以前的“基準利率下浮”調整為基準利率，其他企業基本是基準利率上浮30%-40%。
按照國際經驗，利率市場化之後，風險必須通過保險來承擔。有消息稱，存款保險制度細則最快上半年就能出臺。對於普通百姓來說，這意味著存款放在銀行，並非絕對安全。省建行營業部副總經理劉兵說，如果銀行破產，即便有保險，也不是全額保，而是限額，即一定金額內受到保險保護。根據目前的市場預測，限額保險的上限或將是50萬元，因為50萬元以下存款客戶佔比達到98%以上。
耿強建議，無論是銀行還是普通百姓，面對利率市場化，都需增加對風險的認識以及對信用的保護，因為優質、講信用的客戶，才會享受到利率優惠。
本報記者 趙偉莉
(來源:新華日報)
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